Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российские туроператоры предлагают ввести обязательное страхование путешественников. Страховщики в принципе согласны с этой идеей, но на пути ее реализации существует целый ряд серьезных препятствий.

Интерфакс, 24 августа 2005 г.

Российские страховщики считают необходимым усилить защиту российских туристов за рубежом

2478 просмотров

Российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ. В ходе опроса страховых компаний, проведенного агентством "Интерфакс-АФИ", страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.

Добровольно-принудительные полисы для российских туристов
Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье". "Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Ни один туроператор сегодня не отправит туриста за границу без полиса", - отметил специалист "Росгосстраха". Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи".
Даже поверхностное знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко приобретает "кота в мешке". Это не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования туристов.
Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая.
Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров. В результате турист рискует долго разбираться на чужбине с оплатой своих медицинских счетов, с объемом услуг, на который может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.
Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур. Именно так объяснили агентству "Интерфакс-АФИ" право доброй воли покупателя в ряде крупных турагентств: клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами - прим. ИФ-АФИ). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.
Ситуация усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих пор он руководствовался преимущественно соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие страховые компании, готовые к демпингу, а значит к предложению весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.
Степень демпинга в этом сегменте рынка такова, что она начинает угрожать интересам застрахованных, полагает президент Российского союза туриндустрии (РСТ) Сергей Шпилько. "Покупатели туров, как правило, не читают условий страховых полисов, приобретаемых в пакете услуг. Затем возникают споры с компаниями о том, что признавать страховыми случаями, на территории какой страны должна осуществляться выплата и так далее. По существу в ряде ситуаций речь идет о превращении защиты в фиктивную услугу", - подчеркнул президент РСТ.

Специалисты признают необходимость усиления защиты российских туристов за рубежом
Еще несколько лет назад, когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, страховщики вели разговор о том, должны или нет полисы страхования туристов в принципе включать покрытие, связанное с ущербом жизни и здоровью застрахованных в связи с терактами. В результате полисы одних российских страховых компаний такие риски включают, а других - нет.
Тогда при обсуждении темы страхования ущерба жизни и здоровью граждан от рисков терроризма специалисты ссылались на два фактора. Форс-мажорные обстоятельства (в том числе стихийные бедствия и терроризм - прим. ИФ-АФИ) входят в число исключений по полисам в общепринятой мировой практике, спроса на дополнительное страхование таких рисков за отдельную плату в России нет. Участившиеся теракты наводят специалистов на более глубокие размышления. В самом деле, не оставлять же соотечественников в беде за границей вообще без помощи?
Как полагает глава РСТ С.Шпилько, меры защиты российских туристов за рубежом должны носить комплексный характер и распространяться как на угрозы техногенного характера, так и на риски терроризма. Угрозы терроризма, по его мнению, в ближайшее время снижаться не будут. В связи с этим Союз туриндустрии РФ выступает за создание пула страховщиков, за выработку единых базовых правил добровольного (на первых порах) страхования выезжающих за рубеж, а также за введение обязательного страхования в туризме в будущем. "Страховые компании, как мне кажется, в принципе не против введения такого вида обязательного страхования в России. Правда, они считают целесообразным обратиться к разработке этой темы позже, когда улягутся страсти вокруг обязательного автострахования, - сказал С.Шпилько. - По нашему мнению, уже сегодня можно было бы ставить вопрос о создании в России пула страховщиков в области туризма, о разработке в рамках добровольного страхования типовых правил, чтобы обеспечить жизненно необходимый уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж, ниже которого опускаться нельзя".
Опрошенные представители ведущих страховых компаний единодушны в том, что при возникновении кризисных ситуаций с российскими туристами, в том числе в связи с форс-мажорными событиями, те должны получать качественную медицинскую помощь. Однако они видят ряд препятствий на этом пути.

"За" и "против" введения обязательного страхования выезжающих за рубеж
В принципе обязательный характер страхового полиса для туристов, включающего риски терроризма, психологически кажется более естественным. Трудно представить, чтобы в турагентстве будущий путешественник непринужденно обсуждал с представителем турфирмы маршрут поездки в райский уголок и одновременно вопросы репатриации его тела в случае чего на родину в рамках добровольно приобретаемой страховой программы.
Превращение такой услуги в обязательную унифицирует подходы и не предполагает излишних обсуждений. При определении объема базовой обязательной программы исчезнет и острая ценовая конкуренция.
"Введение обязательного страхования в туризме позволит туристам и турфирмам проще ориентироваться на страховом рынке, они получат гарантированно качественный сервис. Страховщики же сконцентрируются на улучшении сервиса, на новых, более удобных для клиента технологиях продаж", - считает руководитель дирекции страхования путешествующих СГ "УралСиб" Константин Харакоз. Он уверен, что с введением всеобщего страхования туристов цены станут научно обоснованными. "Если цены на полисы для путешествующих и возрастут, то незначительно, - отметил он. - Кроме того, исчезнет криминальный демпинг случайных компаний".
Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России, подчеркнул начальник отдела развития управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах" Анатолий Кемаев. "Введение нового обязательного вида услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни людей", - заявил он.
"Мы полагаем, что введение обязательного страхования в сфере туризма станет более или менее реальным, когда будут окончательно определены все "правила игры" для субъектов туристического рынка (турагентов и туроператоров), будет принят новый закон о туризме, проект которого разрабатывается. В большинстве стран страхование в принципе является добровольной услугой. Однако существуют страны, где определены единые правила страхования", - пояснил А.Кемаев.
В то же время, допускает специалист "Ингосстраха", любое обязательное страхование повлечет увеличение стоимости туристических услуг. "Практика ОСАГО, невысокая страховая культура, безусловно, сыграют отрицательную роль в оценке перспектив развития обязательного страхования в туризме", - сказал он.
Расширение минимально необходимого перечня рисков, несомненно, повлечет определенное увеличение стоимости полисов, соглашаются в "Росгосстрахе". "На приграничных территориях, где сегодня процветает демпинг, будут вынуждены увеличить стоимость полисов. Но серьезного роста цены мы не ожидаем", - пояснил представитель компании.
В ходе обсуждения ценового аспекта проблемы руководитель департамента личного страхования ЗАО "ГУТА-Страхование" Михаил Челпанов высказал предположение, что уточнение стоимости туристического полиса все-таки не вызовет протестов со стороны клиентов, как это было в ряде случаев в отношении полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).
Он аргументировал свою точку зрения следующим образом: в ОСАГО премия, которую платят сразу, составляет порядка $100-350, а ответственность страховщика 160 тыс. рублей по "железу" и до 240 тыс. по рискам жизни и здоровью. В страховании туристов средняя премия за тур $3,5-10, а ответственность страховщика от $30 тыс. (или 900 тыс. рублей). "По статистике, страхование выезжающих за рубеж получило самую высокую оценку из всех видов страхования с точки зрения удовлетворенности клиентов", - отметил М.Челпанов.
Между тем, как отмечают специалисты, на пути введения обязательной защиты для туристов из России и даже определения единых базовых требований к программам страхования туристов есть немало препятствий, и в первую очередь - в области действующего права.
Заместитель директора департамента медицинского страхования Московской региональной дирекции РОСНО Светлана Шваб считает главным препятствием Гражданский Кодекс, основной документ, регламентирующий страхование в России. "Он четко трактует: обязательное страхование возможно ввести только законом РФ, все остальное - это добровольное страхование. Никто не может обязать гражданина страховать свою жизнь и здоровье (статья 935, п.2 ГК). Разработка и введение нового обязательно федерального закона может растянуться на годы", - подчеркнула она.
Также существует российский закон о защите прав потребителей, отмечает С.Шваб, "в котором декларируется, что никто не вправе навязать платную услугу, потребитель вправе сам выбирать, у кого и что купить". "Поэтому создание любых организаций - будь то пул, союз или саморегулируемая организация - может обязать к чему-либо только их добросовестных членов. Любые попытки подзаконного регулирования рынка будут пресекаться антимонопольным законодательством", - сказала она.
Гораздо более действенным, с точки зрения защиты граждан, по мнению представителя РОСНО, является "формирование в членах Российского союза туриндустрии антидемпинговых настроений и воспитание ответственного подхода к выбору такого страховщика, который реально сможет обеспечить жизненно необходимый уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж". "Но решение этой задачи - тяжелая и кропотливая работа", - подчеркнула С.Шваб.

Объединиться ради защиты туристов страховщикам трудно, но можно
Осознавая трудности пути, представитель "Росгосстраха", тем не менее, считает целесообразным создание пула по страхованию туристов для выработки единой концепции обязательного страхования граждан, выезжающих за рубеж: перечня рисков, условий страхования, тарифов, а также разделения ответственности при возникновении катастрофических ситуаций, борьбы с демпингом. При этом, например, пул может просто иметь статус некоммерческой организации, допускает он. В любом случае Союз туроператоров должен входить в пул с целью защиты интересов туристов и туроператоров, считают в компании.
На сегодняшний день вопрос создания пула страховщиков в туризме является неоднозначным, поддержал тему начальник отдела развития управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах" А.Кемаев. "Каждая страховая компания работает по своим правилам, тарифам и, самое главное, со своим "ассистансом". Именно последнее звено является определяющим фактором при оказании экстренной помощи туристу за рубежом. Страховщик же только оплачивает расходы. Идея создания пула, в принципе, неплоха. Недобросовестные страховщики останутся за его пределами и исчезнут с рынка. Однако практика показала, что попытки создания объединений страховщиков в таких направлениях, как страхование въезжающих в РФ иностранных граждан, страхование на этапе выдачи загранпаспортов и прочее, не привели пока к положительным результатам", - сказал он.
Тем не менее, можно было бы попробовать по аналогии с Российским союзом автостраховщиков создать некий союз страховщиков в туризме, продолжил А.Кемаев. Союз может выполнять аналогичные функции: "отвечать по обязательствам обанкротившихся компаний, мог бы организовывать размещение крупных рисков в туризме в результате техногенных катастроф, терроризма, недобросовестности туроператора, перевозчика и так далее". "Союз туроператоров в состоянии организовать страхование субъектов туристического рынка. При правильной постановке дела конечный потребитель должен остаться в выигрыше", - подчеркнул представитель "Ингосстраха".
Разработку единых базовых требований к правилам страхования туристов в "Росгосстрахе" считают даже не вопросом целесообразности, а необходимостью. "При введении обязательного страхования граждан, выезжающих за границу, безусловно, должны быть разработаны единые правила страхования, набор рисков, единая сетка тарифов. Это позволит уберечь туристов от недобросовестных компаний, которые, максимально снижая тарифы, практически лишают клиентов страховой защиты, поскольку автоматически снижается и страховая сумма, и объем покрываемых рисков", заявил "Интерфаксу-АФИ" представитель компании.
Позицию коллег из "Росгосстраха" разделяет представитель ЗАО "ГУТА-Страхование" М.Челпанов. "Единые правила могут быть разработаны в объеме минимально необходимого набора страховых услуг (медицинские расходы на амбулаторное лечение, расходы на эвакуацию и репатриацию застрахованного), другие риски. Весь перечень услуг должен фиксироваться в законе об обязательном страховании выезжающих за рубеж. Все остальные дополнительные опции страховщик формулирует самостоятельно исходя из возможностей своих правил страхования", - полагает он.
Идею создания пула страховщиков поддержала и член правления СК "Ренессанс-Страхование" Ирма Готовац. Правда, она считает важным ввести пороговые требования к компаниям, претендующим на вхождение в пул, хотя бы в части финансовой устойчивости и капитала.
По ее мнению, разумным было бы вступление такого объединения на правах ассоциированного члена в союзы или ассоциации российских туроператоров. Она также считает разумной мерой разработку общих принципов для составления базовых условий программы добровольного страхования туристов. "В программы страхования выезжающих за рубеж должны включаться риски от срыва поездки, стихийных бедствий и риски терроризма", - считает И.Готовац.
Со своей стороны глава дирекции страхования путешествующих СГ "УралСиб" К.Харакоз убежден, что пришло время для создания специализированного страхового пула. "Важно, чтобы целью этого объединения стало повышение качества страховых услуг. Необходимо разработать комплекс мероприятий, выработать цивилизованные подходы для реализации страховых программ в туризме", - полагает он.
Серьезные сомнения в возможности выработки общих правил страхования - как добровольных, так и обязательных, высказала С.Шваб из РОСНО. "Создания единых правил страхования путешественников недостаточно, какими бы полными по страховому покрытию и набору предоставляемых услуг они ни были. Не следует забывать, что ведущую роль в обслуживании клиентов за рубежом играют сервисные компании, уровень квалификации и стоимость услуг которых существенно различаются. Поскольку речь, в основном, идет о компаниях-нерезидентах, при введении обязательного страхования путешественников возникает вполне закономерный вопрос - каким образом и какие именно государственные органы будут осуществлять выбор медицинских сервисных компаний, с которыми должны работать российские страховщики, чтобы обеспечить выполнение оговоренных в законе обязательств", - сказала она.
В ходе опроса страховщиков стало очевидно, что пока попытка системно решить проблему защиты российских туристов за рубежом, в том числе от рисков стихийных бедствий и терроризма, ставит больше вопросов, чем дает ответов.
Однако объективно ситуация подталкивает туроператоров и страховщиков к сотрудничеству в этой сфере. "Последние события показали представителям туристического бизнеса, каких исков можно ожидать от клиентов по возмещению ущерба при возникновении кризисных ситуаций, - сказала И.Готовац из "Ренессанс-Страхования". - Рано или поздно они придут к выводу о том, что часть ответственности лучше переложить на страховщиков, и обе стороны начнут вдумчивый, конструктивный диалог на эту тему".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »